Для организаций, специализирующихся на потребительском финансировании населения, основными законодательными актами являются два федеральных закона: № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года и № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 2 июля 2010 года. При выборе компании для получения займа необходимо убедиться, что она соблюдает правовые требования.

Как отличаются автозаймы с залогом автомобиля и под залог ПТС?

С появлением большего количества автомобилей в нашей стране увеличился спрос на автозаймы. Когда возникают проблемы с деньгами, есть два основных способа их решения: попытаться получить кредит в банке, под залог автомобиля, которое не является легкой и быстрой процедурой, либо обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) за оперативным займом. Банки обычно требуют автомобиль в качестве залога, в то время как МФО предоставляют два варианта: автозайм под залог автомобиля или под залог ПТС.

Для автозайма под залог автомобиля, автомобиль находится на стоянке кредитора во время использования кредита, эксплуатировать машину в это время запрещается. Иногда «ответственное хранение» автомобиля может быть платным, в зависимости от условий договора. Если заемщик не возвращает займ своевременно, то, если нет возможности продления договора, машина конфискуется и используется для погашения долга, затем продается. Однако, автомобиль должен соответствовать требованиям микрофинансовой организации, так что заложить старый автомобиль, требующий ремонта, будет трудно.

Автозайм под залог ПТС означает, что машина остается у владельца на время использования кредитных средств. Владелец продолжает являться собственником автомобиля и может использовать его в личных целях, но не может продать, подарить или передать автомобиль третьей стороне, пока не погасит весь долг. ПТС передается кредитору на весь период исполнения залоговых обязательств. После того, как долг будет выплачен полностью, автомобиль будет возвращен владельцу. Если заемщик нарушит условия заема и не выплатит согласованную сумму, кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. В таком случае, наиболее вероятным исходом станет изъятие автомобиля. Но с дальнейшими шагами могут быть различные варианты: мировое соглашение, торги или смена собственника.

Стоимость заема под залог ПТС зависит от состояния автомобиля. Клиент может получить от 50 до 90% от рыночной стоимости своего транспортного средства.

Займы под залог ПТС в МФО и автоломбардах предоставляют похожие услуги, и лизинговые компании также предоставляют эту услугу, но на других юридических условиях. Получить кредит под залог ПТС в банке практически невозможно, за исключением случая, когда новый автомобиль покупается с использованием его собственного залога.

Значительное количество микрофинансовых организаций определяют условия предоставления займов как выгодные для заемщика. Множество сайтов заполнено интересными предложениями, однако как избежать проблем, находясь под влиянием объявлений? Ответ прост – тщательно изучать договор займа. Он содержит всю официальную информацию, которая может не быть указана в рекламной кампании или быть представлена прописью на сайте. Ведь перед принятием решения о том, где взять займ под залог ПТС, все потенциальные заемщики должны опираться на положения договора и законодательство.

Стандартный договор займа под залог ПТС составлен из индивидуальных и общих условий. Первые часто указываются кредитором в открытом доступе на сайте компании и включают несколько разделов:

• Общие условия. В этом пункте указываются данные об организации, которая предоставляет займы, и ее номер в государственном реестре МФО или ломбардов, а также права и обязанности сторон договора, правила расчетов и погашения задолженности, если она имеется. Кроме того, здесь определяются даты предоставления займа, плановые даты платежей и поступления денежных средств в адрес кредитора.

• Предмет договора. Здесь закрепляется факт предоставления займа кредитором в определенном размере и обязательство заемщика вернуть долг в указанные сроки.

• Порядок погашения задолженности и уплаты процентов описывает процедуру уплаты денежных средств заемщиком и начисления процентов за использование их. Именно в этом разделе указывается, что проценты начисляются ежемесячно на остаток долга или в другой форме. Кроме того, здесь определяются метод расчета процентов и суммы задолженности, а также порядок погашения долга.

• Права и обязанности кредитора и заемщика. Этот раздел нужно внимательно изучать, поскольку здесь могут содержаться «подводные камни», которые делают заём менее выгодным. В различных организациях права и обязанности сторон могут отличаться, но в целом кредитор должен выдавать заём в соответствии с условиями договора, а заемщик – вовремя возвращать этот долг.

• Ответственность сторон Другой очень важный пункт, в котором определяются штрафы и пени за невыполнение условий договора и другие виды ответственности.

• Порядок урегулирования споров. Здесь указывается, где и как решаются споры, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу договора займа – в досудебном порядке, в суде общей юрисдикции и т.д.

Однако договор займа – это не единственный документ, который выпускают МФО. В многих организациях существуют внутренние официальные документы, которые также необходимо изучить, так как в них – обычно на правах оферты – содержатся дополнительные условия и порядок предоставления займов, не указанные в договоре.

Для наглядности можно рассмотреть один из таких документов – «Правила предоставления потребительского займа по продукту «Автозалог»:

• Требования к заявителю – в этом разделе подробно указывается, каким именно характеристикам должен соответствовать заявитель, чтобы получить займ под залог ПТС, в том числе являться гражданином РФ в возрасте от 21 до 69 лет, зарегистрированным в регионе выдачи займа и не иметь значительной просроченной задолженности перед кредиторами.

• Требования к предмету залога, то есть автомобилю. Здесь указываются категория транспортного средства, возраст автомобиля (не старше шести лет для отечественных и не старше 15 лет для иностранных машин), его собственность заемщика, регистрация в ГИБДД, исправность и отсутствие залога на автомобиль.

• Правила и порядок подачи заявки на получение займа. Эта часть содержит

Организации, специализирующиеся на автозаймах

При выборе организации, специализирующейся на автозаймах, необходимо обратить внимание на несколько важных моментов, чтобы не попасть в руки недобросовестных кредиторов.

Во-первых, компания обязательно должна быть зарегистрирована в соответствующих органах. Для микрофинансовых организаций - это государственный реестр МФО, для ломбардов - госреестр ломбардов, а банк обязан иметь лицензию ЦБ РФ. Также необходимо ознакомиться с учредительными документами компании.

Во-вторых, следует изучить сроки выдачи займа под ПТС, а также выяснить наличие дополнительных платежей и стоимость сопутствующих услуг, таких как комиссии за продление договора и за каждую операцию в кассе, размер штрафов за несвоевременное погашение долга или стоимость оценки автомобиля.

В-третьих, нужно обратить внимание на проценты по займу. Максимально возможный по закону процент не выгоден, но если клиенту предлагают ссудить деньги по ставке менее 2% в месяц - стоит задуматься. Реальная ставка не может быть столь низкой.

В-четвертых, желательно, чтобы у клиента была возможность погасить заём досрочно без штрафов и комиссий, а при необходимости получить его пролонгацию.

И, наконец, в-пятых, хорошо, если клиенту предоставляется право на снижение процентной ставки при повторном обращении, а за снятие наличных средств не предусматриваются комиссии.

Для того чтобы отличить серьезную МФО от недобросовестной организации, нужно провести сравнение условий предоставления займов. Таким образом, при выборе организации для взятия средств под залог ПТС, необходимо внимательно изучить рынок услуг и учитывать все важные моменты.

Фото: freepik.com