Организация расчетов с использованием банковских карт

По мнению экспертов, большинство российских компаний выбирают оплату с помощью банковских карт. Некоторые пользователи, однако, все еще не доверяют этому способу оплаты. В данной статье будут рассмотрены пластиковые карты как платежный инструмент, а также особенности их использования в организации. Также будет описана схема платежей с использованием карт и банковская услуга эквайринга.

Одним из наиболее эффективных и перспективных инструментов в сфере расчетов является использование банковских карт. Современный мир уже невозможно себе представить без этого удобного и практичного средства оплаты. Начиная с 2012 года, количество безналичных операций в России стало превышать количество операций с использованием наличных денег, и это соотношение продолжает склоняться в сторону первых с каждым годом. В 2019 году доля расчетов с использованием банковских карт составляла 76%, а уже в первом квартале 2020 года она выросла до 86%. Это привело к значительному увеличению числа самих пластиковых карт: по состоянию на 1 апреля 2020 года количество карт достигло исторического максимума и составило более 283 миллионов.

Среди преимуществ использования банковских карт для бизнеса можно отметить дополнительную прибыль, повышение привлекательности организации для потенциальных клиентов и, следовательно, расширение клиентской базы, а также увеличение товарооборота. Кроме того, применение банковских карт позволяет сократить издержки на бухгалтерию и инкассацию, уменьшить риск оплаты фальшивыми банкнотами и повысить сохранность выручки. Кроме того, это значительно повышает уровень сервиса и сокращает время, затрачиваемое на обслуживание клиента.

Для того, чтобы воспользоваться этими преимуществами, необходимо установить на своем предприятии систему безналичной оплаты с помощью банковских карт. Владельцам магазинов, ресторанов и других торгово-сервисных предприятий следует проанализировать все преимущества безналичной системы оплаты, чтобы принять решение об установке необходимого оборудования и начать принимать платежи с помощью банковских карт.

Как настроить расчеты на предприятии с использованием банковских карт

Система пластиковых карт базируется на двух действующих сторонах: владелец карты и коммерческое предприятие, предоставляющее возможность расплатиться по карте. Для успеха в этой системе нужно, чтобы банки эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях были созданы условия для безналичных платежей.

Важно отметить, что Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" регулирует законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации.

Процессинговый центр играет роль посредника между компанией и конечным потребителем. Здесь осуществляется связь между банком, который выпустил карту клиента, и банком, в котором предприятие имеет свой расчетный счет.

Банк, предоставляющий услугу включающую в себя осуществление расчетов, совершаемых с помощью банковских карт и операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, называется эквайрером, а сама услуга - эквайрингом.

Схема покупки по карте выглядит следующим образом. Держатель карты получает оплаченный товар или услугу от магазина, ресторана или автозаправочной станции, как бы в кредит - деньги не сразу поступают на счет предприятия. Информация об операциях по картам передается в банк компании, и на ее расчетный счет поступает сумма стоимости товаров, отпущенных по платежным карточкам. Банк предприятия получает эту сумму от банка-эмитента, который списывает ее со счета клиента.

Таким образом, схема полного цикла системы безналичных платежей состоит из следующих этапов:

1. Покупатель подает в банк заявление об открытии карточного счета и изготовлении пластиковой карточки, а также передает поручения о депонировании денежных средств.
2. Банк выдает пластиковую карту клиенту.
3. Для оплаты покупки или услуги потребитель передает свою карту продавцу.
4. Для оплаты товара или услуги потребитель подносит карту к платежному терминалу либо вставляет ее в терминал (если карта старого образца и не оснащена чипом). Оборудование считывает данные и отправляет запрос в банк для проверки платежеспособности клиента и получения разрешения на проведение операции. Банк покупателя предоставляет положительный ответ вместе с кодом авторизации или отказ с указанием причины (недостаточно средств, блокировка и так далее). Все это происходит в течение нескольких секунд.
5. Получив разрешение на оплату, представитель предприятия изготавливает слип, то есть специальный чек.
6. Товар или услуга условно считаются оплаченными и предоставляются клиенту.
7. В банк-эквайрер предоставляются слипы.
8. В банк-эмитент передается информация о платежах посредством предъявления слипов.
9. Средства списываются со счета покупателя и перечисляются на счет в банк продавца.
10. Средства за вычетом комиссии банка-эквайрера зачисляются на счет предприятия.

Чтобы организовать на предприятии систему безналичной оплаты, в первую очередь необходимо заключить договор с банком-эквайрером или процессинговым центром, которые будут осуществлять координацию всех платежей, а также предоставят необходимое оборудование и проведут обучение персонала.

Отметим, что в современном мире возможность безналичной оплаты является одной из составляющих успеха любого предприятия, т.к. популярность банковских карт растет с каждым днем, а недавнее повсеместное введение режима самоизоляции только укрепило доверие людей к этой форме расчетов. Неудивительно, что все больше и больше покупателей предпочитает использовать карты. Поэтому эквайринг - это эффективный способ принимать безналичную оплату и не допустить падения продаж.

Фото: freepik.com