Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры

Сегодня нетрудно получить кредит в банке. Потребительское кредитование давно стало наиболее популярным финансовым продуктом, и каждый банк предлагает десятки вариантов, чтобы привлечь клиентов. Теперь существует возможность оформить кредит без поручителей, справок и проверок, а также затратить всего несколько минут на подачу заявки и ее одобрение.

Перед тем, как подать заявку на кредит, необходимо тщательно и объективно оценить свои возможности. В конечном итоге, долг придется отдавать, и это с процентами. Кроме того, будет полезно потратить некоторое время на сравнение условий предлагаемых кредитов в различных банках, так как они могут существенно различаться.

Как выбрать тип кредита

Перед оформлением кредита необходимо определиться, какой его тип будет наиболее подходящим вам. Существует две основные категории продуктов кредитования: целевые и нецелевые. Целевыми являются заемные средства, предназначенные для определенной покупки или услуги. Чаще всего такой кредит берут для покупки недвижимости или автомобиля, а также для оплаты обучения или больших расходов на ремонт. Банки предоставляют клиентам целевые кредиты с более низкой процентной ставкой, однако, они требуют соблюдения строгой целевой направленности заемных средств. В этом случае заемщик должен предоставить необходимые документы, подтверждающие целевое использование средств. Так, на кредит для ремонта или строительства нужно предоставить сметы и счета, а на автокредит - договор страхования автомобиля. Банки защищают себя от рисков, связанных с невыплатой, особыми условиями. При покупке автомобиля в кредит заёмщик обязательно должен подписать договор КАСКО страхования, а при ипотеке приобретенное жилье является залогом по кредиту. Деньги зачастую передаются напрямую продавцу услуг или товара, не заходя на банковский счет заемщика.

Нецелевые кредиты не требуют уточнения цели использования денежных средств, но они имеют более высокую процентную ставку. К тому же, процесс проверки клиента на банковскую кредитоспособность в этом случае более тщательный. Есть ограничения на сумму займа.

Оформление заявки на получение кредита стало более удобным благодаря усилиям банков, которые постоянно работают над улучшением сервиса для своих клиентов. На сегодняшний день подать заявку на кредит можно различными способами. Один из традиционных вариантов - обратиться в ближайшее отделение банка и лично пообщаться с менеджером. Однако, несмотря на возможность задать все интересующие вопросы и получить детальную консультацию, этот способ обычно вызывает неудобства: клиент вынужден приспосабливаться к графику работы банка, ждать в очереди и не всегда удобно расположенное отделение.

Другой способ - подать заявку онлайн. Сейчас это услугу предлагают многие банки, особенно для быстрых экспресс-кредитов. Такой вариант очень удобен, поскольку заявка может быть подана сразу в несколько банков, и хотя бы один из них, скорее всего, даст положительный ответ. Больше не нужно никуда ездить, стоять в очереди и тратить много времени на оформление кредита - все можно сделать не выходя из дома.

И наконец, еще один удобный способ - оформить заявку на получение кредита у представителей банка, которые работают вне отделения. Например, стойки разных кредитных организаций часто можно встретить в аэропортах и торговых центрах. К тому же, некоторые банки предлагают услуги выезда представителя к вам на дом или к месту работы. Это значительно сокращает время, которое нужно потратить на оформление заявки.

Вероятность отказа в кредите: что влияет на одобрение заявки

Хоть сегодня получить кредит не является трудной задачей, иногда банки могут все же отказать в займе. Рассмотрим наиболее распространенные причины отказа, которые помогут узнать, как увеличить шансы на одобрение заявки.

Одной из причин может стать низкий доход или неспособность заемщика подтвердить свои дополнительные доходы. Если данные о заемщике не достоверны, банки могут отказать в выдаче кредита. Это связано с тем, что банки проверяют все предоставленные данные, поэтому любая ложь может серьезно снизить шансы на получение займа.

Еще одной причиной отказа является плохая кредитная история или наличие крупных долгов за коммунальные услуги. Кроме того, если заемщик имеет судимости или часто нарушал закон, это может послужить причиной для отказа.

Ошибки в оформлении документов также могут стать поводом для отказа в выдаче кредита. Например, даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ может привести к отказу.

Наконец, банки не любят, когда у заемщика отсутствует кредитная история. Если речь идет о большой сумме кредита, лучше перед подачей заявки "потренироваться" на небольших займах, аккуратно их выплатив, чтобы увеличить шансы на получение одобрения. Важно помнить, что чем больше правдивой информации о заемщике предоставится банку, тем выше вероятность одобрения, поэтому все данные должны быть точными и правдивыми.

Для получения кредита в банке необходимо предоставить пакет документов. В первую очередь это паспорт гражданина РФ и заполненное заявление-анкету. Однако, каждый банк устанавливает свои правила и требования по документам, в зависимости от типа кредита (целевой или нецелевой).

Банки обычно просят заемщиков предоставить следующие документы:

• документ, подтверждающий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
• справка с места работы, подтверждающая доход за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.

Кроме того, могут быть запрошены другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справка из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Если вы планируете получить целевой кредит, то также потребуется предоставить документы, подтверждающие, что вы действительно собираетесь использовать деньги на конкретные цели. Например, для ипотеки потребуются договор со строительной компанией и смета ремонтных работ, для автокредита - договор на покупку автомобиля. В то же время, наиболее популярные целевые кредиты, такие как ипотека и автокредит, имеют унифицированный список необходимых документов и предлагаются банками в качестве самостоятельного финансового продукта.

Как выбрать подходящий кредит?

Многие люди, которые собираются обратиться за заемными средствами, допускают ошибку, отправляясь в ближайшее банковское отделение и принимая первое предложение, которое им предлагают. Однако, чтобы успешно получить кредит от банка, необходимо провести анализ своих потребностей и возможностей, а затем ознакомиться с наиболее выгодными предложениями на рынке, чтобы выбрать подходящий вариант. В этой статье мы рассмотрим основные виды кредитов, которые предлагают кредитные организации.

Экспресс-кредит – быстрый способ получить необходимые денежные средства в случае, когда сумма не очень большая и нужна она срочно. Экспресс-кредит можно получить как в банках (кредит), так и в микрофинансовых организациях (заем).

Для получения займа нужен паспорт и заявление, оформление и решение о выдаче денежных средств занимает примерно несколько минут. Однако стоит учитывать, что сумма экспресс-кредитов невелика, обычно не превышает 50-70 тысяч рублей, а процентные ставки на такие кредиты очень высокие, достигая до 80% годовых.

Срок экспресс-кредитов обычно составляет от 12 до 36 месяцев.

Кредит, который можно взять без необходимости привлекать поручителей или предоставлять залог, может быть полезен в случаях, когда заемщик нуждается в значительной сумме денег. Чтобы получить такой кредит, достаточно представить паспорт, а также второй документ, подтверждающий личность (например, загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важно учесть, что для получения кредита без поручителей, необходимо иметь хорошую кредитную историю и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Рассмотрение заявки может занять от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения может быть от 6 до 60 месяцев. К концу 2016 года ставки по такому нецелевому кредиту составляют примерно 30% годовых в среднем (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%).

В некоторых ситуациях возникает проблема предоставления клиентами банка справок с места работы. Это может быть связано с тем, что у некоторых категорий людей, таких как фрилансеры, пенсионеры, студенты, мелкие индивидуальные предприниматели и другие, документально не подтверждено их место работы или лишь частично выплачивается заработная плата. Однако наличие такой справки не является обязательным условием для получения кредита.

Для того чтобы получить кредит, клиенту необходимо предоставить паспорт, заявление и один из документов, подтверждающих его финансовую состоятельность. В качестве таких документов могут выступать выписки по счетам, открытым в банках, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество, а также документы, подтверждающие приобретение товаров и услуг за последний год на значительную сумму. Также можно предоставить кредитный отчет, подтверждающий положительную кредитную историю.

При таких условиях клиент может получить кредит на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ставка по кредиту составит от 14,9% до 35% годовых. Таким образом, даже в отсутствие справки с места работы, клиенты могут получить необходимые средства для реализации своих финансовых планов.

Для приобретения товаров в кредит

На сегодняшний день большинство крупных продавцов товаров и услуг предоставляют клиентам возможность покупки в кредит. Оформление кредита возможно в магазине или офисе компании. Кредит на приобретение товаров, по сути, является экспресс-кредитом, для получения которого необходимо заполнить заявку и предоставить паспорт.

Возникает вопрос, почему многие магазины предлагают беспроцентный кредит, в то время как в банке приходится платить за любой кредит? Ответ прост – проценты уже включены в стоимость товара, что поднимает цены на товары в компаниях, предоставляющих беспроцентный кредит.

Тема кредитования на покупку недвижимости и автомобилей весьма актуальна сегодня. Банки в свою очередь предлагают различные кредитные продукты, которые могут рассмотреть заемщики. Условия и ставки по кредитам имеют различия, которые зависят не только от правил банка, но и от суммы займа. Если планируется сделать крупную покупку, то следует обращать внимание на целевые кредиты, так как получить необходимую сумму с нецелевого кредита станет практически невозможным. Сроки погашения для таких кредитов обычно довольно значительные: до 6 лет при кредитовании покупки автомобиля и до 25 лет — при ипотечном кредитовании на покупку недвижимости. В свою очередь, ставки относительно не высокие. Однако, для получения целевых кредитов потребуется собрать внушительный пакет документов и подготовиться к долгому взаимодействию с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.

Что нужно учесть при заключении кредитного договора

Как только вы определились с подходящим для вас кредитным продуктом, вы готовы заключить договор. Но перед тем, как поставить свою подпись, нужно внимательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.

Ежемесячные платежи – Подробно узнайте у менеджера о всех выплатах, приходящихся на весь период кредита. Это должна быть полная стоимость кредита со всеми комиссиями, процентами и "телом" кредита, а также график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.

Стоимость сопутствующих услуг – Некоторые банки могут брать дополнительную плату за обработку заявки на кредит, за ведение кредитного счета, выдачу наличных, либо за проведение безналичных переводов.

Валюта – Чтобы избежать потерь при конвертации, рекомендуется открыть счет в валюте, в которой вы получаете зарплату.

Погашение кредита – Обязательно узнайте, есть ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также узнайте, какие варианты и где можно погашать задолженность. Чем больше вариантов, тем лучше для вас.

Страхование – Некоторые банки автоматически включают страхование жизни и здоровья заемщика в кредитный договор. Однако по закону РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь, так что можно сказать менеджеру, что страхование не нужно, если вы этого не желаете.

Пеня за просрочку – Узнайте заранее, сколько вам обойдется задержка платежа по кредиту, а также каковы условия и сроки задержки, после которых банк может потребовать досрочного погашения кредита.

Фото: freepik.com