Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия
Необъяснимое свойство жизни заключается в ее непредсказуемости. Вот, к примеру, человек решает взять кредит для достижения каких-то жизненных целей. Вероятно, он планирует постепенно расплачиваться с кредитором. Однако на практике все может сложиться не так, как задумывалось. Некоторые заемщики проваливают погашение кредита, оставляя долг перед банком. Так что делать, если ваш долг передан коллекторам?
В первую очередь стоит понять, почему банк передал ваш долг коллекторам. Разумеется, это должно быть законно. Если вы сомневаетесь в правомерности передачи долга, вы можете оспорить это решение. Однако, если передача была проведена законно, вам необходимо начать действовать.
Во-первых, старайтесь не идти на поводу у коллекторов. Они могут использовать различные методы давления на должника, но помните, что у вас есть права, которые коллекторы обязаны уважать. Не допускайте грубого поведения и угроз со стороны коллекторов.
Во-вторых, не откладывайте урегулирование долга в долгий ящик. Если у вас есть возможность вернуть деньги, лучше отдать долг как можно скорее. Помните, что просроченный долг может свести на нет ваши кредитные возможности в будущем и повлиять на вашу кредитную историю.
Наконец, если вы столкнулись с трудностями при общении с коллекторами, вы можете обратиться за помощью к юристу или кредитному консультанту. Они помогут вам разобраться в ситуации и защитят ваши права в случае нарушений со стороны коллекторов.
Буква закона: Почему банк может передать долг коллекторскому агентству
Предоставляющий кредит банк может передать свои права кредитора другой организации, что порой вызывает у заемщика недоумение и протест. Такое чувство понятно, ведь не принято в обыденной жизни взять в долг у соседа слева и возвращать уже соседу справа, пусть даже по просьбе заимодавца.
Но скептицизм в этом случае опровергается законом. Обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются нормами гражданского законодательства, а не обычаями соседских взаимоотношений. Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, дает ясное понимание в том, что банки вправе переуступать свои права на кредиторство по договору цессии другому лицу.
До недавнего времени переуступка прав третьим лицам разрешалась только в том случае, если это было напрямую указано в кредитном договоре. Крупные банки включали этот пункт в свои типовые договора, однако последние изменения в законодательстве повлияли на эту практику. Начиная с июля 2014 года, кредитор по умолчанию имеет право переуступить свои права третьим лицам, если не указано обратное. Однако, если в исходном кредитном договоре присутствует прямой запрет на передачу прав, то такое полномочие кредитора будет ограничено.
Если говорить о продаже кредитов, то банк имеет право продать свои кредиты другому банку или любой другой организации, обладающей необходимой банковской лицензией. Причем, продажа может касаться как просроченных, так и действующих кредитов. Однако, при ликвидации банка, все кредиты в его портфеле продаются целиком.
Но что происходит со ссудами, которые не были переданы на другую организацию? Могут ли банки продавать свои долги коллекторам? В соответствии с законодательством, кредитные организации могут продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Единственным условием для коллекторов является наличие свидетельства, подтверждающего, что они зарегистрированы в государственном реестре юридических лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности в качестве основной вид деятельности.
Обычно, когда задолженность по кредиту не превышает трех-шесть месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Это означает, что коллекторский агент не становится новым кредитором, а помогает банку взыскать задолженность за вознаграждение. В случае, если просрочка длится не менее года, может произойти смена кредитора по договору цессии. Но это не изменит условия для должника: сумма задолженности, проценты и санкции останутся без изменений.
Зачем банки продают долги коллекторам? В основном, это связано с тем, что банки плохо подготовлены к долгосрочной работе с невозвратами. Это не является главным видом деятельности банков. Коллекторы же профессионально занимаются взысканием долгов, обладая мировым опытом работы в этой сфере и собственными разработками. Они сосредоточены на этом и имеют ресурсы для эффективного решения проблем с невозвратом долгов.
Иногда бывает, что задолженность продается коллекторам после того, как суд вынес решение. Согласно статье 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд может разрешить замену одной стороны спорного правоотношения на ее правопреемника. Таким образом, долг может быть передан коллекторам.
Должник как правило узнает об этом из звонка представителей коллекторского агентства. На его телефон также могут позвонить сотрудники банка или отправить уведомление по почте. Однако, чтобы узнать о своих правах и обязанностях в ситуации, когда долг передан коллекторам, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).
Что делать в случае перехода долга к коллекторам: основные рекомендации
Когда долг переходит в право собственности коллекторской организации, должник не должен паниковать. Прежде всего, ему необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Должна быть приложена заверенная копия договора цессии.
Далее, нужно убедиться в том, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который размещен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Кроме того, коллекторское агентство обязано иметь свой сайт, на котором должна быть представлена контактная информация об организации.
Если должник удостоверился, что требования со стороны коллекторов являются законными и сумма к выплате не вызывает сомнений, то можно начать этап диалога с коллекторами. Основная цель на этой стадии – согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, а также получить от коллекторов скидки.
Существует несколько причин, почему должник может рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В первую очередь, заемщики, которые просрочили выплаты на несколько месяцев, обычно сталкиваются с низкой платежеспособностью. Их финансовое положение может ухудшиться по сравнению с моментом получения кредита или же изначально их платежеспособность была завышена. Таким образом, слишком большую долговую нагрузку на свой бюджет они не могут себе позволить. Кроме того, налог на имущество не станет избежать многих заемщиков, поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить 50-75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.
Во-вторых, Банк России периодически принимает решение о необходимости очистки портфелей кредитов у банков, избавляя их от долгов, просроченных более чем на 90 дней. В результате сами банки вынуждены продавать долги лишь за часть их стоимости. Таким образом, коллекторские организации не несут прямых убытков от предоставления скидок должникам.
После того, как банк перепродал кредитный долг коллекторским агентствам, существует несколько способов, которые могут помочь в ускорении процесса погашения задолженности. Эти способы зависят от доходов и возможностей должника.
Ведение личного бюджета – первый универсальный метод. Для этого нужно тщательно следить за доходами и расходами, анализировать траты и постараться их оптимизировать. Как правило, помогает планирование бюджета.
Если же первый метод не срабатывает, можно обратиться к перезайму. Тут главное – не натыкаться на услуги микрофинансовых организаций, т.к. они часто выставляют огромные проценты. Стоит искать выгодные условия кредита, их можно найти у родственников, знакомых или работодателя.
Третий метод – поиск дополнительных источников заработка. Это может быть смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации и т.д.
Наконец, четвертый метод – продажа собственности. Если кредит брали на недвижимость, автомобиль или дачу, то самостоятельная продажа этого имущества – более выгодное решение, чем ждать принудительной продажи через суд. Заемщик может также поменять текущее жилье на более дешевое и погасить задолженность с вырученных средств.
Cоветы для должников: как не стоит поступать, когда долги начинают накапливаться.
Ситуация, когда у должника нет возможности расплатиться со своими долгами, всегда вызывает дискомфорт. Однако, не стоит при этом паниковать, создавать излишнюю напряженность и планировать уход от кредиторов. Неплатежеспособность - это просто финансовая проблема, которую можно решить. Рассказывают историю об очень везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми трудностями, благодарил Бога за полученные деньги.
Необходимо встречаться с коллекторами. Тут надо быть внимательным и осторожным, как во всех финансовых вопросах. Однако, не надо бояться встречи с должником. Современный коллектор - это не страшный зверь, как это было некоторое время назад. Он - всего лишь финансовый служащий, чьи обязанности включают оценку вероятности того, что должник сможет справиться с платежами, и поиск выгодных путей решения проблемы. Коллектор может дать полезные советы, предложить должнику скидку и, если видит, что он готов работать на сотрудничество, даже помочь ему решить эту проблему. В общении с коллектором всегда есть выход, и если должник переживает, то он может попросить присутствовать во время переговоров настоящих друзей или родственников. Также есть возможность вести аудиозапись разговора: закон не запрещает это.
Если же должник не видит возможности в будущем расплатиться по долгам или категорически отказывается общаться с коллекторами, ему остается только один путь - суд. Это, естественно, не в интересах должника. Когда заемщик подписывал договор на получение кредита, он принимал на себя обязательства по его возврату в назначенные сроки. Так что, несмотря на все доводы в пользу неплатежей, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием права кредитора.
Должник, проигравшей стороне в судебном разбирательстве, приходится погашать судебные издержки и выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество, а также вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.
Коллекторы, хоть и массово выигрывают судебные разбирательства, не считают это лучшим вариантом, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника, а кредитная история заемщика становится отрицательной, что исправляется весьма долго.
Более продуктивный и конструктивный способ избавления от долгового бремени — сотрудничество с коллекторским агентством. Это может ускорить процесс благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Стоит помнить, что для коллекторского агентства должник — это не враг, а обычный клиент, и не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления.
Фото: freepik.com